Úvěry

Poskytnutí úvěru je v dnešní době běžnou záležitostí a je naší každodenní součástí. Jde o poskytnutí peněžních prostředků ze strany věřitele, jiné osobě, čili dlužníkovi. Dlužník musí být schopen úvěr splácet a aby věřitel získal důvěru, dlužník se může zaručit nemovitostí, dokladem o příjmu nebo pomocí ručitele (jiná osoba, která bude splácet Váš úvěr v případě kdy vy nebudete schopen). Pomocí úvěrů si můžete zlepšit Váš životní standard a koupit si věci, které byste bez půjčky nemohli nebo se můžete dostat z finančních problémů, které mohou dolehnout na kohokoliv.

Už jen málokdo si půjde koupit auto nebo byt, aniž by si něj půjčil. Úvěry využívají běžní lidé, ale i podnikatelé, kteří chtějí, aby bylo jejich podnikání efektivnější. Existuje mnoho druhů úvěrů, z nichž si můžete vybrat takový, který vám nejvíce vyhovuje. Možná ani netušíte v jakých formách se úvěr vyskytuje, ale i přečerpání Vašeho limitu na debetní kartě nebo koupě zboží na splátky je forma úvěru.

Úvěr můžete dnes získat i prostřednictvím dnes stále více oblíbených kreditních karet. Ty umí být velmi užitečným pomocníkem pro Váš rodinný rozpočet ale i cestou k neúnosnému zadlužení. Pomocí kreditní karty můžete utrácet peníze u obchodníků nebo vybírat z bankomatů, i v případě, že právě nemáte na účtu ani korunu. Když potom využijete tzv. bezúročnou lhůtu a během ní půjčené peníze splatíte, neplatíte žádné úroky. Tato bezúročná lhůta je u každé banky jinak dlouhá, pohybuje se ale přibližně od jednoho do dvou měsíců. Pokud nesplatíte půjčku během bezúročného období, musíte již platit bance zpravidla velmi vysoké úroky a použití kreditní karty ztrácí na výhodnosti. S kreditní kartou je tedy třeba pracovat opatrně a rozvážně.

Hypotéky

Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr, jehož splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, a to i rozestavěné resp. nedokončené. Toto zástavní právo musí být zapsáno v katastru nemovitostí.

Hypoteční úvěry mohou být poskytnuty jako:

  1. účelové hypoteční úvěry,
  2. neúčelové hypoteční úvěry.

Účelové hypoteční úvěry

Účelové hypoteční úvěry může klient použít jen na účely, uvedené v úvěrové smlouvě, tj. nejčastěji na nákup nemovitosti, kterou klient může (ale nemusí) mít ve vlastnictví. Lze ho ale také použít na rekonstrukci nemovitosti nebo výstavbu nové nemovitosti, splácení jiného úvěru či půjčky, tj. k refinancování dřívější investice do nemovitosti, nebo získání vlastnického podílu na nemovitosti (vypořádání společného jmění manželů nebo vypořádání dědictví) apod. Hypoteční úvěr lze také použít na nákup družstevního bytu (členských práv a povinností v bytovém družstvu).

Hypotéční úvěr se poskytuje na základě písemné smlouvy uzavřené mezi bankou a klientem. Splacení hypotečního úvěru (a to včetně úroků a souvisejících bankovních poplatků) si banka jistí zástavním právem k nemovitosti. Žádost o poskytnutí úvěru začíná banka posuzovat až po tom, kdy jí klient dodá všechny nutné podklady.

Účelové hypoteční úvěry banky poskytují až do výše 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, na kterou je zástavní právo zřízeno. Doba splatnosti se pohybuje od 5 až do 40 let, v ČR je průměrná doba splatnosti cca 24 let.

Banky většinou požadují, aby se klient pojistil pro situaci, že by nebyl hypoteční úvěr schopen splácet (úmrtí, nemoc, ztráta zaměstnání).

Neúčelové hypoteční úvěry (tzv. americké hypotéky)

Neúčelové hypoteční úvěry nemají z hlediska použití zapůjčených prostředků žádná omezení. Záleží jen na klientovi, na co prostředky z úvěru použije. Jejich výhodou je především možnost získat prostředky na nákup libovolného zboží a delší doba splatnosti než u klasických spotřebitelských půjček a tím menší zatížení klienta při měsíčních splátkách. Nevýhodou amerických hypoték je nutnost ručení za úvěr nemovitostí (o kterou může klient přijít, pokud úvěr nesplatí). Také poplatky, spojené s pořízením americké hypotéky a s vedením účtu bývají poměrně vysoké.

Úvěry ze stavebního spoření

Více než dvě třetiny úvěrů na bydlení poskytují v ČR stavební spořitelny. Za výhodných úrokových podmínek si můžete půjčit v rozmezí od desetitisíců až do milionů. Díky překlenovacím úvěrům je nutnost spoření v řádu mnoha let před získáním půjčky již minulostí. Způsob zajištění je ovlivněn tím, jak dlouho a kolik spoříte, a kolik peněz si půjčujete.

Úvěry od stavebních spořitelen se dělí na dva základní typy:

  • úvěr ze stavebního spoření – při splnění daných podmínek na něj vzniká účastníkovi nárok,
  • překlenovací úvěr (meziúvěr) je poskytován před vznikem nároku na řádný úvěr a překlenuje časový rozdíl mezi potřebou peněz na bydlení a nárokem na řádný úvěr.

Z hlediska využitelnosti jsou oba druhy úvěrů shodné. Prostředky, které získáte formou úvěru ze stavebního spoření, popř. překlenovacího úvěru (meziúvěru), můžete použít pouze na financování bytových potřeb. Jde např. o výstavbu bytu či domu, o koupi bytu, domu či pozemku v souvislosti s výstavbou či koupí bytu nebo domu, o rekonstrukci bytu nebo domu, o splacení členského vkladu apod. Bytové potřeby podrobně definuje zákon o stavebním spoření.

Tři základní neoddělitelné podmínky vzniku nároku na úvěr ze stavebního spoření jsou:

  • naspoření stanovené částky,
  • dosažení stanovené výše parametrů hodnocení, tzv. hodnotící číslo (toto hodnocení zohledňuje dobu spoření, výši splátek…),
  • spoření minimálně 2 roky (24 měsíců) – tato podmínka vyplývá přímo ze zákona o stavebním spoření.

Každá stavební spořitelna pravidelně prověřuje plnění těchto podmínek a o vzniku nároku na úvěr ze stavebního spoření je povinna vás informovat.

Úvěr ze stavebního spoření je poskytován ve výši cílové částky vašeho stavebního spoření po odpočtu zůstatku na účtu stavebního spoření. Je úročen pevnou úrokovou sazbou po celou dobu splácení úvěru, jejíž výše je stanovena již v momentě uzavírání smlouvy o stavebním spoření; pokud ale v průběhu spořící fáze požádáte o změnu podmínek smlouvy, pak může dojít ke změně této úrokové sazby – záleží to na všeobecných obchodních podmínkách konkrétní stavební spořitelny.

Často se stává, že klient potřebuje peníze před tím, než má nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. V takové situaci lze využít tzv. překlenovací úvěr (meziúvěr). Tento úvěr je možné získat většinou až do výše cílové částky. Úroková sazba u překlenovacích úvěrů se řídí nabídkou stavební spořitelny, aktuální v době sjednání překlenovacího úvěru (meziúvěru).

Během čerpání překlenovacího úvěru platíte pouze úroky a zároveň spoříte na váš vkladový účet stavebního spoření do doby, kdy vám je automaticky poskytnut úvěr ze stavebního spoření. Tímto úvěrem a prostředky na vkladovém účtu dojde ke splacení meziúvěru.

Úvěr ze stavebního spoření splácíte pravidelnými měsíčními splátkami, které zahrnují splácení poskytnutého úvěru a úroky. Měsíční splátky jsou zpravidla stanoveny procentně z cílové částky.

Úvěr ze stavebního spoření můžete splatit předčasně zaplacením mimořádné splátky.