5 velkých chyb při nakládání s penězi

Za mých mladých časů neexistovalo na základní ani střední škole nic, čemu by se dalo říkat základy finančního hospodaření nebo finanční gramotnosti. Až do mých třiceti let, kdy jsem se začla zajímat o to, jak fungují různé produkty, by mě každý pojišťovák opil rohlíkem. Několik let jsem pracovala jako účetní a nakonec jsem se přes moje povolání dostala až k finančnímu poradenství. Šokovalo mě, že na ty podstatné věci se lidé nikdy neptali. Podle toho vypadaly poklady v jejich šuplíku. Neuvěřitelný chaos ve smlouvách způsobený systémem kdo přišel, ten něco nabídl a my jsme to podepsali. Historky, jak se u nich ocitla ta která smlouva, by patřily k úsměvným, kdyby výsledkem nebylo naprosto zbytečné vyhazování peněz oknem a to peněz zodpovědného klienta! Jaké chyby dělá téměř každá rodina v nakládání se svými penězi? A hlavně, jak se jich vyvarovat?

Chyba 1: Naprostá absence cílů

"My tak nějak každý měsíc vyžijeme."

Víte z čeho budete hradit jídlo a provoz domácnosti? Jistě. Víte, kde vezmete peníze, až vám odejde auto? Že se to nestane? Ale ano, je to dokonce velmi dobře předvídatelná událost, protože auta mají svou hranici životnosti. Tak tedy kde vezmete peníze na nové? Z čeho uhradíte dětem vzdělání? Z čeho budete žít v důchodu? Většina lidí má problém se stanovením cílů nad rámec jedné výplaty. Bez cílů není plánování. Bez plánování padáme z jedné krize do druhé.

Chyba 2: Špatně rozvržené nebo žádné úspory

"Všichni jsou zloději."

Buď všechny prostředky sušíme na běžném účtu nebo doma v hrnečku, avšak v reálném vyjádření je vlastně znehodnocujeme.

"Vyšli bychom dobře, neplatit tak drahé smlouvy"

Druhý extrém představuje rodina, která hradí několik "tučných" životních pojistek se spořící složkou, tzv. investiční pojištění. Tam máme prostředky ovšem téměř nedostupné v případě potřeby. Respektive jejich pořízení je velmi velmi drahá zaležit. V prvních letech se peníze rozplynou v počátečních nákladech. Zajímejte se o to, kolik vás taková smlouva stojí. Často se údaje skrývají za eufemismy typu "počáteční akumulační jednotky". Kvůli vysokým měsíčním výdajům na tyto platby už nemáme peníze na našetření okamžitě dostupné rezervy.

Ze všeho nejdříve bychom si měli našetřit finanční rezervu ve výši zhruba tří měsíčních platů. Uložte ji na běžný nebo spořící účet. Úrok není zas tak moc důležitý, velmi podstatné je, jak rychle peníze můžeme "držet v ruce" (likvidita). Další úspory šetříte na cíle v horizontu 2-6 let - na studia dětí, na novu kuchyň a nebo na ty ony nová auta. Asi nejčastěji využívaným typem spoření je stavební spoření.  Alternativně jdou použít podílové fondy s nižší mírou rizika. Poslední cíle se téměř nedají dohlédnout, nastanou až řádově za desítky let. Tady teprve se můžete orientovat na vyšší zhodnocení. Nižší dostupnost peněz a kolísání hodnoty investice vás na tak dlouhé trati nemusí zas tak moc trápit.

Chyba 3: Špatné nebo žádné pojištění výdělečně činných osob

"To je dobrá smlouva, dcera si zlomila ruku a dostala tři tisíce."

Co se vaší rodině finančně přihodí, když si dcera zlomí ruku? V drtivé většině případů nic závažného.Co se ve vaší rodině stane, když manžel nebo manželka dlouhodobě onemocní? V důsledku nemoci se stane invalidní? Co když se stane to nejhorší a zemře živitel rodiny? A pokrývá to vaše pojistka dostatečně? Konrétně pojištění invalidity (vlivem nemoci i úrazu) patří mezi bílé vrány ve smlouvách. Důsledky opomenutí jsou fatální pro celou rodinu a zpětně nenapravitelné.

Chyba 4: Naivita a neinformovanost

"Na poplatcích neplatím nic." "Když mi tu kartu nabídli, proč bych si ji nevzal?"

Většina z nás obyčejných smrtelníků nepatří do skupiny, které by banky poskytovali vše zdarma. Obvykle za služby platíme. Zajímejte se o to, kolik vás smlouva stojí. Často jsou poplatky, závazky a podmínky psány velmi drobným písmem v rozsáhlém textu. Zlaté pravidlo zní: "Čemu nerozumím, na to se zeptám. Čemu nerozumím, to nepodepisuji. Je povinností a prací poradce vše vám srozumitelně vysvětlit.

Chyba 5: Rozhodování se čistě na základě úrokové sazby

"Měli o dvě desetiny výhodnější sazbu, tak jsem přešel k nim."

Krása čísel spočívá v jejich zdánlivé jednoznačnosti. Vždy se zajímejte, odkud se ono číslo vzalo a co přesně vlastně znamená. Když po bance budete chtít nižší úrokovou sazbu, garantuji vám, že ji dostanete, často  bohužel na úkor jiných znevýhodněných podmínek.

U spoření a investování se zajímejte: Jak ho vypovím, jak rychle se v případě potřeby dostanu k penězům? Ptejte se na poplatky spojené se smlouvou o spoření nebo s investicí. Platí se předem na celé období nebo z prvních vkladů anebo po celou dobu postupně s investicemi? Třetí možnost u pravidelného investování je pro klienta velmi zajímavá a téměř nenabízená. Zajímejte se z jakých předpokladů vychází nabízené úročení a výsledná částka na konci, je to odhad nebo je úrok garantovaný?

U pojištění se zajímejte:

Pojistí mě vůbec? Pokud máte zdravotní problémy nebo jste již starší, může se vám stát, že rozvážete pojistku se současnou pojišťovnou a nově vybraná vás odmítně pojistit.

Výluky z pojištění (najdete v pojistných podmínkách, vždy osobně prostudujte, prodejci o nich často nic netuší).

Flexibilita pojištění (jde přerušit? přidat další osoby? snížit nebo navýšit pojistnou částku a za jakých podmínek?) a samozřejmě cena pojištění.